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  盡管如此，對於未來即將建立的"唯一信用代碼"，上述做法還遠遠不夠。趙先生認為，目前我國的失信懲戒機制和信息安全保障尚有待完善。"美國現在有關信用的法律多達10餘部，失信者求職、購房等都將寸步難行。反觀中國，關於信用的法律嚴重缺失。 "

  "統一社會信用代碼，意味著每位公民和每傢機構，今後都將有自己的信用代碼；包括財產在內有關信用的信息都將得到整合，某個人在不同城市擁有多套住房的現象將很難'潛水'。 " --清華大學法學院教授申衛星

  根據規劃，到2017年，集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違法等信用信息的統一平臺要基本建成，實現資源共享。對此，陳先生指出，這也就是說，屆時，信用卡不按時還款、貸款出現壞賬、被法院訴訟，甚至公積金、環保、稅務、交通違法等"不良"信息，都將被信用平臺收納，作為銀行發放房貸等行為的信用參考。"到時候，你闖紅燈甚至欠繳手機費這類現象，都有可能造成不良信用記錄。 ""如果有不良記錄，可能會出現幾種結果：第一，貸款額度被降低。比如，你要辦理貸款買房，本來可以申請100萬的貸款，但因為受到不良記錄的影響，最後可能隻能拿到一半；第二，若你有不良信用記錄，銀行批貸的時候，你付出的貸款利率可能要比其他信用好的人高；第三，那些信用記錄非常差的人，就有可能直接被銀行拒貸。 "趙先生指出，不良的個人信用，除瞭影響申請信用卡、個人住房貸款、汽車貸款外，甚至連求職、出國等都會受到一定的影響。

  "壞處"：手機欠費可能都會影響貸款

  唯一信用代碼



  他認為，要建立統一的信用代碼，首先要過好"共享關"。"目前，我國銀行、工商、稅務、海關等都分頭建立瞭相關信息平臺，但部門之間難以實現信息共享。而要實現信息共享的實施過程絕非易事。 "



內容來自sina新聞

  有分析人士指出，統一社會信用代碼制度建成後，包括財產在內有關信用的信息都將得到整合，某個人在不同城市擁有多套住房的現象將很難"潛水"，擁有多個戶籍和身份證現象也會受到遏制。另外，其還有利於推動落實金融賬戶實名制，有效阻止腐敗分子利用假名、匿名賬戶隱瞞、轉移腐敗所得，增加腐敗的成本和風險，對於預防和打擊腐敗犯罪也具有積極的作用。

  各部門間的信息關聯是主要難題

  記者瞭解到，所謂"信用代碼"，就是用一個號碼集成個人所有信用信息，包括金融、工商、稅收、社保、交通違法等等，實現資源共享。屆時，信用將成為人們的另一張"身份證"。"目前，我國談到的'征信系統'，主要是指由央行牽頭搭建的個人征信系統。"大連銀行業資深人士趙先生介紹說，早期主要是用於采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息。但目前，其已經有瞭更多的內涵：包括個人基本信息(姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等)、貸款信息、信用卡信息、個人住房公積金繳存信息、社會保障信息，是否按時繳納電話、水、電、煤氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

  "好處"：貸款買房或不用東奔西跑開證明

  很多人大概有過這樣的經歷：申請貸款時，銀行會要求提供各類證明或者材料，如身份證、戶口本、婚姻證明、學歷證明、收入證明、社保證明等等。這些材料紛繁復雜，需要到不同的部門辦理，十分耗費精力。而一旦建成信用信息的統一平臺，上述信息均將納入其中，申請房貸時可統一查閱，極大提高銀行和個人的效率。

  北京市西城區法院2005年信用卡糾紛案的數量是78件，2009年是523件，年均增長率高達142%，而2011年更是達到5558件。目前，這一數字還在快速增長。

  大連銀行業另一位資深人士陳先生指出，除瞭部門信息共享外，對於縣級以下公民信用狀況的收集，也是一個非常大的難題。

  建立"唯一信用"的屏障

  很多人都有過這樣的經歷：想要核查個人身份需要去公安部，查貸款記錄要找央行，查學歷得去教育部......比東跑西顛更讓人頭疼的，是更多的信用記錄都不知該如何查詢。

土融建融雲林麥寮土融建融  如何保護個人信用？



  不良信息保存期為5年

  趙先生進一步解釋說，造成上述情況的原因有很多：第一種是客戶的惡意逾期。第二種是涉及糾紛。第三種是客戶的非惡意逾期，"比如，經常出差或者比較忙忘記瞭。 "趙先生解釋說，還有的人比較迷糊，還款時經常少還一些零頭。"在過去，少還一分錢也算逾期。但後來，央行逐漸變得人性化，規定還款額差相關零頭的，可以不計為逾期。 ""有的時候，你欠的貸款很少，比如一兩百塊。這時候，銀行往往不會電話通知。而假如你下個月還款額正合適，往往會沖抵掉上月的欠款，造成本月還款再次出現小差額，如此循環，成為連續逾期。 "趙先生解釋說。





  "其實，當初央行設置這個系統的時候，就已經有瞭前瞻性：預留瞭很多端口，用於和所有的信用行為，包括煤氣、水電、買房、租房等關聯。 "趙先生表示，如今平臺的確是有瞭，但信息渠道卻不夠暢通。"現在這些外掛系統的端口時好時壞，有些數據的更新並不及時。 "

  貸款、水電煤氣等信息均可查

  我國"征信體系"已有雛形

  不良信用如何產生？

唯一信用賬號對公民有哪些影響？

  "連三累六"即上銀行黑名單

  既然個人信用如此重要，那麼，哪些情況會造成個人信用的缺失呢？

  趙先生舉例說，以目前的"個人征信平臺"為例，央行有黑名單標準：即個人客戶，在貸款或者信用卡還款記錄上，出現"連三累六"的情形，即視為銀行的黑名單客戶。"所謂的'連三累六'，是指連續三個月逾期還款，或累計有六個月出現過逾期。按這個標準算起來，其實是比較嚴的。就憑借這一般2胎房貸利率一條，銀行就有權拒絕為你辦理貸款或信用卡，即使你身傢過億也不行。 "



  還有一種，就是個人的信用卡或者身份證被盜用，被惡意用卡。在這種情況下，一旦信用卡還款逾期，也會對個人造成惡劣的影響。

  如何洗刷"負信用"？

  數字

  "當初在設計'個人征信系統'時，也給瞭人改過自新的機會。 "浦發銀行的相關負責人介紹說，根據規定，為瞭讓那些此前不重視信用記錄的市民重新做好信用記錄的積累，從2012年10月起，新版個人信用報告將逾期記錄保存期限不超過5年。新的信用記錄，自不良行為或者事件終止之日起計算。

  該負責人提醒說，很多人認為，隻要把有不良信用記錄的信用卡欠款還清，然後再註銷該卡，就能消除不良信用記錄，這是不正確的。萬一因個人不慎而造成瞭負面記錄，千萬不要立即銷卡。隻要在接下來的時間裡按時還款，不再出現新的不良記錄的話，原有的負面信用記錄就會被覆蓋，重新形成良好的信用記錄。

  陳先生指出，如發現被盜用信用卡或身份證出現惡意欠款而造成信用污損，應在第一時間登報聲明，同時主動向公安機關報案。"若因此而導致信用記錄出現問題，可將申請提交到經辦行，由經辦行和人民銀行進行協調，消除不良信用記錄。當然，手續比較繁瑣。而且必須有公安機關的證明。 "

  浦發銀行的相關負責人提醒說，應當在日常生活中養成良好的意識和習慣。首先，要保護好個人的身份證和信用卡等重要證件。另外，對於日常消費、貸款和各類繳費，要註意還款期限，避免出現逾期。比如，可綁定相關的借記卡，約定日期自動扣款。

  社會信用體系規劃的推出將賦予個人信用更重要的價值，促使每個社會主體更重視個人信用。個人信用被形象地稱為人的第二張身份證，良好的個人信用記錄不但會提高個人得到銀行貸款的機會，還能獲得較低的利率，這將給生活帶來不少便利。

  根據規劃，統一社會信用代碼制度建成後，我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號。那麼未來，這個唯一的信用賬號將會對公民產生哪些影響？哪些情形會影響個人信用的評估？當出現"信用污點"時，又該如何處理呢？日前，大連幾傢銀行的資深業內人士，從多方面剖析瞭跟"唯一信用代碼"有關的那些事兒。

  沒有本人授權不得隨意查看

  不難發現，"唯一信用代碼"的實施，將會對保護個人信息安全提出更高的要求：如何在信息共享過程中，確保公民隱私權不受侵犯、保護公民個人信息不被商業化，也是值得關註的難題。

  據趙先生介紹，目前，為保護公民隱私，央行采取瞭授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規處罰五項措施。即隻有公民本人持身份證到人民銀行才能查詢個人的信用記錄。"即使配偶都無權查詢。"另外，如果沒有本人的書面授權，任何人都看不到信用情況。銀行也隻有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，才能查看公民信用報告。

  影響核心提示

新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-05-11/08262725440.shtml

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